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这是我的第5篇原创文章，阅读大概需要11分钟。
居民医保是国家给我们每个老百姓的一项福利政策，价格便宜，每年能给我们报销不少医疗费用。但是对于这个耳熟能详的医疗保险，很多人还不是很清楚，我经常会碰到客户问我医保的一些问题，那今天我就花点时间写篇文章统一给答复。特别是交了咸宁市居民医保的朋友要好好看看这篇文章，和你的利益密切相关。
关于这篇文章，我主要和大家聊以下问题：
1.居民医保有什么用 2.该怎么缴费3.住院了怎么报销，报销比例多少。 4.医疗保险有哪些不足之处 ，我们该如何弥补这些不足。
01居民医保有什么用
城乡居民医保包含了新农合合作医疗和城镇居民医疗，我们统称为居民医保。大家看下面这个图，我们今天讲的这个主题是城乡居民医保，下篇文章我再和大家解读城镇职工医疗。
城乡居民医保是一种现收现付的一种制度，也就是当年老百姓交的医保保费全部用于了当年的医保支出，大家不要觉得我们每人一年每人交了300多块钱保费贵，其实政府每人还补贴了不少，即使这样，每年医保基金也没有什么结余。
那买了有什么用呢？
很简单就是万一住院，医疗费可以报销，减轻自己的经济压力。当然，也有以下情况居民医保是不报销的。例如因为第三方导致的原因在医院住院就由第三方承担医疗费用，医保不予报销。像交通事故，工伤等等，另外一般来说，疾病住院出院时就可以直接报销，而意外住院需要调查后，符合报销制度才可以报销。
02缴费
居民医保可以在微信的“城市服务”中的热门服务，社保缴费里面缴纳。当然你也可以把钱给当地的村委会，让他们统一缴纳，我个人觉得微信缴费更方便。
03报销
1.门诊
在当地定点医保结算机构，例如乡镇医院卫生室，村卫生室，零门槛，报销比例50%，年限额普通门诊200元，高血压，糖尿病400元封顶。
门诊慢性病：慢性病分为I类，II类，III类疾病，这些都有封顶线，像II类是一年累计3600元，III类累计1600元。
2.住院待遇定点医疗机构一级85%，二级70%，三级60%，市外55%。例如通山县人民医院就是二级，医保内用药报销70%。咸宁市中心医院为三级，报销就是60%，武汉同济，协和等医院就是55%。
此外生育医疗待遇，符合医保目录用药最高赔付900元。
医保支付限额，最高不超过当地居民可支配收入的6倍。
3.门槛费：1.市级二级及以上医院，个人先付5%，住院起伏线为1100元。
分享一个市医院住院的案例：王先生肺炎住院15000元，医保目录外用药3000元。那报销如下：15000元-3000元=12000元(12000元-12000元*5%-1100元)*60%=6240元。15000元-6240元=8760元也就是说王先生肺炎住院15000元，医保报销后个人自费8760元，报销比例大概就是58.4%
4.关于市外转诊市外转诊，首先必须在国家医保服务平台办理异地转诊备案，那定点医疗机构政策范围内用药个人先自付10%，非定点医疗机构个人自付20%，未办理转诊个人政策内费用先自付50%。
所以说外地就医转诊很重要，转诊很重要，转诊很重要。、如果医疗个人自费超过了12000元，再纳入居民大病二次报销，医保范围内用药再按照比例再次报销，医保外用药和目录内丙类，部分乙类药依然不报销。
以上医保的相关内容我是根据2022年当地的医保政策做作为参考来写的，那医保的报销每年根据当地的政策都会有所微调，请熟知。
05医保有哪些不足
从以上王先生在当地医院肺炎住院的例子可以看出，医保报销的比例才58%，那如果是市外就医住院，哪怕办理了转诊，在医保外用药比较多的情况下，报销比例不足50%。
一张图来了解一下医保的不足。
从这张图可以看出，居民医保有起付线，封顶线，医保外用药，报销比例等限制，所以说有了居民医保是远远不够的，必须要配置商保医疗险来补充。那我们通常在保险公司购买的医疗险分为二类。一种是小额医疗险，一种是百万医疗险。
分享一个我自己客户的百万医疗的真实案例：
客户王先生2023年6月份摘枇杷时意外摔伤骨折在当地中心医院住院，医疗费共计32749.52元，合作医疗报销了11794.09元，自费了20955.43元，医保报销比例为36%。百万医疗报销：20955.43元-1万的门槛费-空调费439.26元=10516.26元。
06写在最后
从这个例子就可以看出商业医疗险就能很好的弥补居民医保的不足，特别在一些大额医疗费用时，你就会发现几百元的医疗险会起到意想不到的作用。
关注我，带你了解更多有用的保险知识。
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